“Hej rá érünk arra még!” – idézem Pató Pál úr szavait, mely nagyon jellemző a magyarokra. A nyugdíjprogram indítása esetén ez még inkább! Szerencsére egyre többen felteszik a címbéli kérdést. Nézzük meg több megközelítésből a válaszokat!
Nyugdíjprogram 2 éves kortól!
Nem vicc! Van olyan biztosító (nem is rossz megoldással), melynél már a pici gyermeknek is indítható nyugdíjprogram! Na ezt egy kicsit én is túlzásnak tartom! De! Tőlünk nyugatabbra, illetve főleg Észak-Amerikában nem ritka, hogy már a gyerekeknek elkezdik megteremteni a gondmentes nyugdíjas éveket.
A saját nyugdíjprogramját már fiatalon, az első jövedelmeiből építgetni kezdi. Ha megszületnek a gyermekek, akkor azonnal nekik is indítanak megtakarítási programokat, melyből akár a nyugdíj is lehet. Persze, ott nem gond. Van miből takarékoskodni.
Már 60 éves? Ez a hajó elúszott!
Nézzük meg a másik végletet, a legvégső határt, mely után nincs sok értelme jelentős nyugdíjról álmodozni!
Most nem arról beszélünk, hogy van 50 milliója, hová tegye? Hanem arról, hogy évek alatt a jövedelméből félre rakva, az élete utolsó évtizedeiben azt csinálhassa, amit szeretne! Tehát kell hozzá idő! Bőségesen!
Egy rövid matek a nagyságrend megértéséhez! Tegyük fel kap az államtól havi 100 ezer Ft nyugdíjat. (10 év múlva ez igencsak jónak fog számítani!) Ezt szeretné kiegészíteni 100 ezerrel, 15 éven keresztül. (A statisztika szerint legalább ennyit nyugdíjas lesz!) Egy közepes hozam mellett 12 millió forinttal kell rendelkeznie nyugdíjba vonulásakor. Ha évente 1 milliót meg tud takarítani, akkor is kell a hozamtól függően 8-10 év!
A kamatadót is 10 év után úszhatja meg teljes egészében!
2014 évtől az Állam 20%-kal támogatja a nyugdíjbiztosításokat. Ezek a konstrukciók minimum futamideje 10 év. (Egy biztosítónál találni rövidebbet, erről később szó lesz).
Tehát, ha a 65 évtől visszaszámolunk, akkor minimum 55 évesen lehet és érdemes nyugdíjprogramot elindítani.
Aki ennél idősebb, az összerakós, államilag támogatott nyugdíj megtakarításról lemaradt! Néhány megoldás esetén lehetséges 59 évesig a szerződés kötés, de ebben az esetben nem érdemes 10-20 ezer Ft havi díjban gondolkodni. Ebben az esetben 65 éves koráig gyűjtöget, de a pénz felvételével érdemes megvárni az indítástól számított 10 évet. (kamatadó mentesség)
A reális nyugdíjprogram futamideje
Ha igénybe veszi a támogatást (és miért hagyná ott?), akkor tudni kell, hogy bármikor indítja, csak 65 éves korában veheti fel. Illetve előbb is, de akkor a támogatást büntető kamattal együtt vissza kell fizetni. Ezért is ezt a befektetést tényleg csak nyugdíjas korban szabad felvenni.
A fiatalabbaknak még nagyon távol van a nyugdíj, ezért nem is érzik még a fontosságát. Nekik még más, nagyobb kiadások jelennek meg előbb (lakás, gyermek, stb.), ezért a rugalmas hozzáférhetőség szempontjából a fiatalabbaknak más befektetési megoldást a javaslok.
40-45 éves kortól már javaslom elindítani ezt a pénzügyi megoldást, akinek tényleg a nyugdíj megteremtése a célja! De, aki teheti, már az első fizetéséből tegyen félre nyugdíj célra! Miért is…?
Az idő pénz! Nagyon-nagyon sok pénz!
Közhely, de a befektetésben ez többszörösen igaz! Ez egyszerű matek, kamatos kamat számítás! A hozam az évek alatt egyre nagyobb mértékben nő. (Állj, nehogy elszaladjon, nem tartunk matek órát!)
Csak egy kis érdekesség a számokkal. Ha Jézus apja az időszámítás kezdetén 1 aranyat befektetett volna és az infláción felül csak 1% kamatot kap, akkor most:
100.000.000.000.000.000.000.000.000.000.000.000.000.000.000.000.000.000.000.000.000.000.000 aranya
lehetne 2000 évvel ezelőtti értéken! (68 db nulla van az egyes mögött, megszámolhatja!)
Na de ez csak játék a számokkal. Ennyi időnk különben sincs, de érzékelhető, hogy milyen jelentősége van az időnek a nyugdíjunk esetében is.
Nem mindegy, hogy ha nyugdíjba vonulásunkkor szükség van 12 millióra, azt 3 év alatt, vagy 30 év alatt rakjuk össze. Ha kamatot nem számolok, akkor is az első esetben évente 4 milla kell, a második esetben csak 400 ezer! Közepes kamattal számolva 3,7 millió és évi 147 ezer!
Igen, jól látja, 400 ezer helyett 147 ezer (havi 12.250 Ft)! A többit megtermeli az idő!
Nézzük meg fordítva! Csak havi 25 ezer forintot tud a leendő nyugdíjára szánni. Ez évi 300 ezer Ft. Az előző adatok szerint három év alatt a befektetés értéke csak az egymilliót közelíti, 30 év alatt eléri a 24 milliót! De a befizetett összeg csak 9 millió! A többit megtermeli az idő!
Az ideális nyugdíjprogram futamideje
Akárhogy nézzük, az idő nekünk dolgozik. Mi lenne, ha minden fizetésünkből egy icipicit nyugdíjra szánnánk. Mint egy adó, megterheljük magunkat vele. De ezt biztosan visszakapjuk!
Ez a grafikon egy ideális nyugdíj programot mutat.
Néhány kiegészítő infó:
- Befizetés: 25- 65 éves korban, 40 éven át évi 300 ezer Ft (havi 25.000 Ft)
- Kifizetés: 20 éven át életjáradék formájában havi 340 ezer Ft!!! nyugdíj kiegészítés (nem rossz!)
- A befektetés legmagasabb értéke közel 50 millió Ft, befizetve csak 12 millió lett! Jó négyszerese!
- Ráadásul, ha a befizetésnek a 20%-át az Állam fizeti, akkor még szebb a kép!
Tud ennél jobb befektetést? Ossza meg velem!
Rövid összefoglaló!
Az állami nyugdíj csak arra lesz jó, hogy ne haljon éhen. Ha nyugati színvonalon szeretne élni nyugdíjas korában, akkor ezt saját magának kell megoldani. Az egyik legjobb megoldás az Állam által 20%-kal támogatott nyugdíjbiztosítás. Sajátosságai miatt a 40-es, 50-es éveit taposóknak ajánlott, max. 59 éves korig.
Az idő tényező kihasználása miatt a már fiataloknak is érdemes hosszú távú befektetést indítani, akár nyugdíjbiztosítást is.
Önnek van már nyugdíjcélú megtakarítása, vagy még gondolkozik az indításán?