Sokszor morognak vállalkozó partnereink, amikor a munkabér utáni adókat kell befizetniük. Véleményük szerint az Államtól nem kapnak vissza megfelelő szolgáltatást. Felvetődik a kérdés, hogy a befizetett nyugdíjjárulék mennyi nyugdíjra elég? Lehetne úgy élni belőle, mint ahogy a német nyugdíjasok élnek?
Mi lenne, ha a 40 év alatt egy átlagos hosszú távú nyugdíj programba tennénk a nyugdíjjárulék teljes összegét? Mennyi jönne össze és ebből mennyi nyugdíjat tudnánk havonta felvenni?
Én osztottam szoroztam és meg van a válasz a kérdésekre.
De először tisztázzunk néhány feltételt, amely alapján a számítást végeztem:
1. Felejtsük el az inflációt!
Inflációval nem számolunk. No nem azért, mert nem lesz, hanem mert mindent jelen értéken számolunk. Megtehetjük, mert várhatóan mindennek az értéke az inflációval fog növekedni. Például a bérek is. Tehát a 40 éven keresztül csak az inflációval nő a bérünk, akkor mindig ugyanannyi áruval tudunk kijönni az áruházból.
Tehát a bérek nőnek, így megtartják jelenlegi értéküket. E mellett csak az infláció feletti hozammal számoltam. Hogy ez mennyi? Ne a banki betétek jussanak az eszébe, azok éppen hogy megtartják az értéküket. Egy közepes teljesítményű hosszú távú befektetésnek is illik infláción felül 3-6%-ot hoznia. De számoljunk csak 3% reálhozammal!
2. A jelenlegi nyugdíjjárulék kulcsokkal számolunk.
Ez egyszer 10%, ennyit vonnak le a bérünkből. A munkáltatónk fizet utánunk 27% szociális hozzájárulást. (Régen tb járulék, de a magánnyugdíjpénztár bevonásakor átnevezték) Ebből 24% fordítódik a nyugdíjak kifizetésére hivatalosan (ennél több, de ezzel nem foglalkozunk.) Tehát a bruttó bérünk 34%-ának megfelelő összeg megy a nyugdíjkasszába! Azért ez nem semmi!
3. Dolgozzunk 40 évet!
Bőven kell ennyit dolgoznunk, még ha a fiatalok jelentős része nem nagyon akar 25 éves kora alatt dolgozni. Igaz, 65 éves kora előtt se megy nyugdíjba! A teljes nyugdíjnak is feltétele a 40 év munkába töltött idő.
4. Legyünk minimum 15 éven keresztül nyugdíjasok!
Ha hiszi, ha nem a statisztika szerint legalább15 évig nyugdíjas lesz! Ha nő, akkor még tovább! Jelenleg 65 év a nyugdíj korhatár és gondolom legalább a 80 évet meg akarja érni? A statisztika szerint, ha kicsit vigyáz magára, akkor meg is fogja!
A számításokat 3 bér nagysággal végeztem el.
A minimálbér. – Ez kihagyhatatlan! Nagyon sokan csak a minimálbér után adóznak, még ha a valós jövedelmük magasabb is. A minimálbéren bejelentett alkalmazottak tömege mellett ott vannak a vállalkozók. Kevés van, aki hajlandó több járulékot fizetni, mint a minimum! Meg is értem őket! a 2014 évi minimálbér 101.500 Ft.
Az átlagbér. – A 2014. második féléves statisztika szerint országos átlagban ez nettó 153.939 Ft, amely kb. 235.000 Ft bruttónak felel meg. Én 250.000 Ft-tal számolok. A statisztika szerint a bérből élők jelentős részének ennyi a fizetése. Ide tartozik a közalkalmazottak jelentős köre, kezdő diplomások, nagyobb cégek jobb szakmunkásai, stb.
Jómódú bér. – Egy magasabb bérrel is elvégeztem a számításokat. Ez 600.000 Ft, amelyet egy kis cég vezetője, egy középvezető, de egy jobb diplomás munkavállaló is elérhet.
Nézzük a számítás eredményét!
Durva, hogy 40 év alatt mennyi nyugdíjjárulék gyarapítja az Állam kasszáját! Ha ez saját nyugdíjprogramunkban kamatozhatna…
A minimálbér esetén már 31 millió Ft ütné a markát, ha nyugdíjba vonul, átlagbér esetén 77 millió. Megdöbbentő a 15 év alatt járadékként felvehető nyugdíj összege, minimálbéresnél 218 ezer, átlagbérnél több, mint félmillió Ft havonta!
A bruttó bér duplája lehetne a havi nyugdíj! Meglepő?
40 évi munka után nyugdíjba vonulnánk, aztán kétszer annyi lenne a jövedelmünk, mint amikor dolgoztunk!
Ezzel szemben mit kapunk?
- Egy tartós minimálbéres esetén 20 év múlva a várható nyugdíj 40-50 ezer Ft!
- A 2014 évi statisztika szerint a minimálnyugdíj 28.500 Ft, az átlagnyugdíj 113.000 Ft!
- A nyugdíjasok majdnem 70%-a az átlag alatt van!
- Szakemberek szerint a befizetett járulékok és a ledolgozott évek alapján 15-20 év múlva a nyugdíjba vonulók fele minimálnyugdíjat fog kapni!
És a számítás egyre rosszabb lesz! Egyre kevesebb a munkavállaló, aki finanszírozza az aktuális nyugdíjakat!
Tudja Ön, hogy a jelenlegi nyugdíjrendszer a világ legnagyobb piramis játéka!
A felosztó-kirovó rendszerben mindig több befizetőnek kell lenni, mint aki pénzt kap. És ez egyre kevésbé valósul meg! Az igazi az lenne, ha mindenki maga oldaná meg a nyugdíját. De ez jelenleg nem lehetséges, vagy csak évtizedek alatt! A kötelező magánnyugdíjpénztár ebbe az irányba mutatott, de megszüntették.
Ez van! Mit lehet tenni?
Ha Ön bérből élő munkavállaló, akkor a járulékát nem tudja csökkenteni. De ha vállalkozó, akkor tudja szabályozni, hogy mennyi bér után fizet járulékot. Fontos! A számításba csak a nyugdíjjárulék összegével számoltam. Ezen felül fizet még 29%-ot, tehát majdnem kétszer annyi nyugdíjat tud összerakni, mint a számításban található.
Miért fizet a kötelező minimumon felül. A többi nyugdíjjárulékot irányítsa a nyugdíjprogramjába!
Ha úgy akar élni nyugdíjasan, mint a német nyugdíjas, akkor Önnek kell megteremteni a nyugdíj nagyobb részét! Higgye el, nem is olyan nagy feladat! Önnek van már nyugdíjprogramja?
A nyugdíjkérdésről, megoldásáról mindent megtudhat!
Kérjen időpontot díjmentes, személyes pénzügyi tanácsadásra itt!