2014 évben jelent meg az életbiztosítási befektetés bizonyos törvényi kötöttségekkel felruházott változata, a nyugdíjbiztosítás. A hosszú távú céljaink pénzügyi fedezetének megteremtésére, mint a nyugati színvonalú nyugdíjas élet, a legjobb megoldás. De vagyongyarapítóknak is kihagyhatatlan befektetés! Hogy miért? Nézzük az indokokat!
De mi is az a nyugdíjbiztosítás?
Nem más, mint a biztosítók által kínált életbiztosítási befektetés speciális fajtája. Attól lesz nyugdíjbiztosítás, hogy néhány törvényi feltételnek meg kell felelnie. Ezeket az MNB szigorúan ellenőrzi. De nézzük az 5 tényezőt, amitől a legjobb befektetés lett:
1. A legbiztonságosabb befektetés
A gazdasági világválság, bankcsődök, hazai brókercégek csalásai, terrorizmus erősödése óvatosságra int minden befektetőt. Gondolom Önben is felvetődik, hogy melyik pénzügyi szolgáltatónál, hol tudja biztonságban a pénzét, hol nincs hatással rá a politika, váratlan események, katasztrófák és csalók sem nyúlhatják le.
Megkérdezem, hogy melyik típusú pénzügyi szolgáltató esetén nagyon ritka a csőd, megszűnés?
- Brókercégek? – Nem éppen!
- Befektetési alapok? – Csak óvatosan!
- Bankok? – Közelítünk, de az utóbbi években csődbe ment jó néhány.
- Biztosítók? – Hoppá!
Hallott már nagy nemzetközi biztosítót tönkre menni? Nem nagyon. Esetleg egymást felvásárolják, összevonják, átkeresztelik. A nagy nemzetközi biztosítók több száz éve működnek és a világon mindenhol óriási vagyonokat kezelnek. A hosszú távú befektetések (köztük a nyugdíj célú megtakarítások) nagyobb hányadát a biztosítók kezelik világszerte.
Ráadásként az életbiztosítás típusú befektetéseket a biztosítók egymás között is kötelezően biztosítják. Helyt állnak a másik helyett, ha valami netán mégis történne.
Jelenleg senki sem tud a biztosítóknál biztonságosabb pénzügyi szolgáltatót felmutatni!
2. Nem mindig az a drága, ami annak tűnik!
Gyakran mondják, hogy a nyugdíjbiztosítás drága, költséges befektetés. Ez igaz, ha más befektetések költségeihez hasonlítjuk. De minél hosszabb futamidejű egy befektetés, annál jobban eloszlik a költség az évek alatt. A nyugdíjbiztosítás pedig nem 1-2 évre szól.
Ezen kívül biztosítási szolgáltatásokat is tartalmaz, melynek szintén költsége van. A gépjármű biztosítást sem követeli vissza, ha az adott évben nem volt balesete. A nyugdíjbiztosítás esetén is vannak minimális biztosítási szolgáltatások, mely költségei (1-2%) nem része a befektetésnek.
Sok panasz érkezik, hogy az életbiztosítások értéke a befizetett összegeket sem éri el. Ennek meg van az oka, a leggyakrabban elkövetett hibákról olvashat egy cikket!
A legtöbbször előforduló hibát megemlítem: az ügyfél nem tartja meg a befektetést a futamidő végéig. A nyugdíjbiztosítás esetén nem lehet ilyen probléma! 65 éves korban kell felvenni és kész! De miért is akarnánk 10 évvel előbb elkölteni a nyugdíjas éveinket megalapozó pénzünket?
A fene sem igazodik ki a költségek között!
Az életbiztosítások költségszerkezete tényleg bonyolult. Az átláthatóság és az összehasonlíthatóság kedvéért a szakemberek kitalálták a TKM-et (Teljes Költség Mutató), mely a teljes futamidőre megmutatja, hogy éves szinten mennyibe került a befektetés. Még egyszerűbben: ha azt mondjuk, hogy a TKM 2%, akkor ez azt jelenti, hogy 2%-os, átlagos éves hozam esetén annyit kapunk vissza, mint amennyit befizettünk. Ha a hozam kevesebb, akkor kevesebbet, ha több, akkor többet. Ennyire egyszerű. Ha hozamot is szeretnénk, akkor olyan alapokban kell tartani a pénzt, ami ennél többet hoz.
Az MNB bekorlátozta a TKM-et a nyugdíjbiztosítások esetében, védve legyen az ügyfél a magas költségektől. (És ezt szigorúan ellenőrzi!) Ez futamidőtől függ, átlagosan 3,5%. A jó megoldások megállnak 3%-nál, a hosszabbak (20 év felett) 2%-nál.
3. A hosszú távú futamidő lehetővé teszi a magas hozamot.
Jelenleg a betéti kamatok, pénzpiaci alapok kamata az 1%-ot sem éri el. Az állampapírokon több év távlatában lehet 2-3 %-ot keresni. Ezek nem fedezik a nyugdíjbiztosítás magasabb költségeit.
A rövidtávon kockázatos részvények hosszabb távon jóval kisebb kockázatot jelentenek. És jóval nagyobb hasznot. Az utolsó 100 év adatait megvizsgálva bizonyított, hogy 10 éves ciklusokban a tőzsdei részvények átlagos emelkedése évi 8-10%-ot mindig elérte, jobb időszakokban túlszárnyalta.
A jobb biztosítóknak vannak menedzselt alapjaik, amelyen belül profi szakemberek váltogatják a részvényeket, kötvényeket a piaci viszonyok szerint. Az utolsó 15 évet nézve, melyben benne van a második legnagyobb gazdasági válság, hozták átlagosan az évi 7-8% hozamot.
Ebből levonjuk a költségeket, akkor a nyugdíjbiztosításunk évente 5-6% hoz. Sok vagy kevés? Talán nem eget verő hozam, de…
4. Ajándék 20% az Államtól!
Igen, a nyugdíjbiztosítást az Állam is megtoldja 20%-kal a személyi jövedelemadódból. Nem kamat helyett adja, hanem jóváírja a nyugdíj számlán és ez is kamatozik! A teljes futamidőre vetítve ez évi 3-4% hozamot jelent!
A nyugdíjbiztosítás így már stabilan tudja az évi 9-10% hozamot produkálni! Melyik biztonságos befektetés hoz ennyit?
5. Kamatadót sem kell fizetni!
Egy átlagos pénzügyi fektetés kamatának ötödrészét bekebelezi az adóhatóság. Levon 15% szja-t, 6% eü. hozzájárulást. (Állampapírok esetében csak szja-t) Egy bankbetét esetén nincs jelentősége, azt a minimális kamatot, amit a bank ad, azt vissza is veszi adókban és költségekben.
Egy hosszú távú befektetés esetén a kamatos kamat jelentős tétel lehet, a befizetett összeg értékét is meghaladhatja.
Ez az 5 ütős érv biztosan meggyőzte, hogy a nyugdíjbiztosítás a legjobb vagyongyarapítási megoldás.
- Ha nincs komoly megtakarítása, akkor nélkülözhetetlen a biztonságos nyugdíjas évek megteremtésére.
- Ha magasabb jövedelme van, esetleg komoly megtakarításai vannak, akkor nagy marha lenne kihagyni a portfóliójából.
Az Állam egyre kevésbé tudja ellátni a nyugdíj fizetés feladatait. Ezért támogatja adókedvezménnyel az öngondoskodással való nyugdíj kiegészítését. Tud ezekről a lehetőségekről? Kérjen egy személyes tájékoztatóra időpontot!